Багато людей в світі тепер користуються банківськими рахунками і картами, час від часу відвідуючи банки, щоб скористатися їх послугами. Однак важко не погодитися з тим, що обслуговування клієнтів як в державних, так і комерційних банках йде досить повільно. Здається, якихось просунутих технологій обслуговування вам тут теж не запропонують.
Процеси обслуговування можуть тривати до півгодини і більше, і це замість декількох хвилин. При цьому люди змушені погодитися з таким станом справ, так як у них найчастіше немає можливості оперувати своїми грошима іншим способом, наприклад, зберігати великі суми готівки. Грошові кошти, які випускають уряди, і якими користуємося ми, називаються фіатнимі валютами. У таких грошей є цінність лише тому, що так вирішив уряд.
Ми використовуємо гроші для того, щоб обміняти їх на потрібний товар у людей і компаній, які займаються торгівлею.
Контроль над фіатнимі валютами
Контроль урядів над фіатнимі валютами здійснюється через центральні банки. Уряди таким чином контролюють гроші, вирішуючи, кому їх можна переказувати. Уряди і банки вибирають тих, хто може отримати хороший прибуток від такого руху грошей; це також допомагає їм ефективно збирати податки і відстежувати будь-яку незаконну діяльність.
Однак такий контроль над валютами загрожує безліччю негативних наслідків і проблем. Найголовніша проблема пов’язана з прозорістю цієї системи. Все робиться далеко від очей громадськості, і ми не знаємо, чи правильно використовуються ті податки, які ми платимо; чи дійсно гідні цього ті позичальники, яким виділяють гроші і т.п. Особливо це стосується країн з високим рівнем корупції – наприклад України.
Біткоіни vs фіат
Коли біткоін був представлений широкій громадськості, його почали використовувати для спекуляцій. Однак з часом люди почали усвідомлювати потенціал біткоіна і інших криптовалют в тому плані, що вони можуть допомогти людям перейти на безготівкові взаєморозрахунки.
Якщо порівняти банківські сервіси з біткоіном, то можна побачити, наскільки легко управляти коштами в порівнянні зі стандартним банківським рахунком. Для того, щоб використовувати біткоін, існуюча банківська система не потрібна взагалі! Біткоіни створюються в кіберпросторі за допомогою «майнерів», які використовують свої комп’ютери для вирішення складних завдань, пов’язаних з перевіркою достовірності транзакцій з цією монетою.
Використання біткоіна дає перевагу перед стандартною банківською системою, хоча використання криптовалют замість банків також пов’язано з рядом проблем. Наприклад, комісії банків за грошові перекази допомагають створити нові робочі місця.
Ще одна перевага використання біткоіна полягає в тому, що, якщо ми хочемо перевести велику суму, то ми можемо зробити це, використовуючи наш телефон і біткоін-гаманець. Для того, щоб зробити це в банку, вам потрібно надати купу особистої інформації, а ще заплатити пристойну комісію за переказ грошей.
Проблеми безпеки
Тепер всі грошові перекази переміщаються на онлайн-платформі, і це ставить питання про безпеку наших коштів. Банки зараз надають послуги онлайн-банкінгу, але часто стикаються з проблемами відмови централізованих серверів.
Біткоін-транзакції відбуваються швидко і легко, і «проблем з серверами» у них не існує. Однак люди завжди бояться хакерів, які можуть спробувати обчистити онлайн банківські рахунки або крипто-гаманці.
Перевага біткоіна полягає в тому, що існує різне ПО, яке допомагає зберігати кошти в автономному режимі на жорсткому диску або холодному гаманці, а для шифрування використовуються ключі. Доступ до своїх кріптовалютних засобів ви можете отримати за допомогою ключа, який треба надійно зберігати. І тут існує ризик випадкового видалення даних, наприклад, якщо ви випадково пошкодили диск або втратили код ключа.
Біткоіни транзакції зберігають конфіденційність
При кожному використанні банківського рахунку для платежів інформація, що вводиться нами зберігається на віддаленому сервері і відстежується банком.
Однак біткоіни-транзакції не відслідковуються організаціями, подібними банкам. Адреси транзакцій відслідковуються блокчейном, проте це не означає, що в блокчейні є ваші П.І.Б., і що для здійснення платежів вам потрібно надавати будь-яку особисту інформацію кому-небудь.
Були випадки, коли біткоіни використовувалися для різних незаконних цілей, наприклад, для ухилення від податків і відмивання грошей. Неможливість відстеження власників транзакцій – це дуже велика проблема для урядів, так як відсутність контролю над переказом коштів може сприяти зростанню злочинної економічної діяльності.
Чому важливі центральні банки
Незважаючи на зростання цифрових технологій, всім нам дуже потрібні центральні банки, які могли б профінансувати нас і в разі війни, і в разі запуску мирних супутників.
За часів криз такі централізовані банки зобов’язані допомагати уряду і народу. Якщо відбувається раптове зростання економіки, який веде до швидкого зростання цін на товари і послуги, то центральний банк повинен підвищити процентні ставки, ускладнюючи тим самим доступ до грошей для позичальників.
Наприклад, ФРС США зобов’язана підтримувати повну зайнятість населення і стабільні ціни на товари. ФРС потрібна для стабілізації фінансової системи в період кризи, щоб знайти способи здійснення платежів і забезпечення безпеки фінансової системи з використанням відповідної грошово-кредитної політики.
Боротьба з біткоіном і криптовалютами
Коли відбувається бум біткоіна і інших криптовалют серед користувачів, деякі уряди прагнуть вжити крайні заходи для того, щоб дати відсіч таким монетам і врятувати централізовані банківські системи.
Найактивніший учасник такої боротьби – це США. Наприклад, Дональд Трамп написав у своєму Твіттері про те, що криптовалюти «забезпечені порожнім місцем». Інші ж офіційні особи кажуть, наскільки віртуальні валюти небезпечні для США і централізованих банківських систем. Схоже, саме тому біткоін і криптовалюти стикаються з труднощами в створенні стабільного ринку як в США, так і інших країнах.
З 2013 року уряд США ввело правила використання біткоіну, проте останнім часом він виступає проти цифрових валют. Після того, як Трамп заявив, що «не є прихильником криптовалют», міністр фінансів США Стівен Мнучін також висловився про них.
Мнучін сказав журналістам, що такі криптовалюти, як біткоін, використовуються для підтримки кібер-злочинів і відмивання грошей на мільярди доларів. Він також заявив, що йому не подобається ідея компанії Facebook про запуск власної криптовалюти Libra.
Також Рендал Куорлз, віце-голова ФРС по нагляду, заявив, що «поки цифрові валюти не викликають суттєвих побоювань», але можуть викликати значні проблеми для фінансової стабільності «по мірі їх більш широкого визнання».
За останні роки багато країн заборонили використання криптовалют для захисту своїх громадян і банківських систем.
Багато людей в Канаді, Австралії та ЄС розглядають біткоін як інвестиції і спосіб оплати, так як їхні уряди позитивно сприймають криптовалюти.
З іншого боку, Китай, Індія, Росія і В’єтнам прагнуть заборонити використання біткоіна, вважаючи це неправильним способом інвестування грошей для своїх громадян. Природно, вони також не хочуть, щоб криптовалюти використовувалися в незаконних цілях і для приховування доходів.
«Безготівковим» бути нелегко!
Ідея про те, щоб не носити з собою готівку, прекрасна. Однак ми повинні пам’ятати про те, що технології, що лежать в основі криптовалюта, досить складні для розуміння середньостатистичною людиною.
Також слід враховувати волатильність і ризикованість криптовалют, хоча для багатьох людей така «гра» може виявитися прийнятною і навіть прибутковою.
Банківський сектор завжди намагається поліпшити свої сервіси, і при суворому державному регулюванні майбутнє криптовалют може здатися досить похмурим і незрозумілим. Якщо централізовані банки хочуть покращити свою роботу, вони повинні зосередитися на нових технологіях, а інакше чільну роль можуть взяти на себе криптовалюти.
Цифрові валюти викликали інтерес у людей, проте прийти до них поки можуть не всі, так як уряди не роблять майже ніякої підтримки цим новим активам.
Незалежно від того, що ми говоримо про крипту, на даний момент саме центральні банки є провідною структурою для кожної країни, так як вони використовуються для управління економікою. Можливо, скоро вони і самі перейдуть на власні віртуальні валюти через високу вартість виробництва і обслуговування фіатних грошей.
